ما هو التمويل العقاري What is real estate financing فقد أصبح الاستثمار العقاري واحد من أبرز المجالات المطلوبة في السوق حاليًا، وذلك نظرًا لمزاياه المدرة للربح، وأنه وسيلة للتمويل والاستثمار ممتازة، ولا يقتصر على المنازل بل يسري على المؤسسات الخدمية، الوحدات الإدارية والمباني التجارية، وكذلك لا يتطلب الشروط الكثيرة أو المستندات، بل يجب فقط الالتزام بالأقساط لحين الاستفادة التامة من ملكية العقار المُطلقة، ونوضح لك هنا تفاصيل التمويل العقاري ومزاياه وأبرز شروطه.
ما هو التمويل العقاري؟
إن الاستثمار العقاري واحد من أفضل مجالات الاستثمار والأضمن في السوق بوقتنا الحالي، وقد أصبحت جميع وسائل التواصل الحالية توجه الأنظار تجاه ضرورة الاستثمار المالي في العقارات.
ذلك نظرًا لأن الأمر لم يعد مقتصرًا على المستثمرين فقط أو فئة معينة، ولا يتطلب أي شروط قوية، ويمكن بالتمويل العقاري، ألا وهو عملية تمويل الأفراد للاستثمار واقتناء العقارات السكنية، الخدمية والإدارية أو التجارية ووسيلة للحصول على الوحدات.
ضمان ذلك يكون حق الامتياز على العقار أو يكون رهنًا رسميًا، وغيرها من الضمانات التي يتم قبولها من قبل الممول وفقًا للقواعد القانونية المنظمة، وذلك من خلال التمويل وشراء العقار، الترميم أو البناء أو التحسين من العقار.
كيف تتم عملية التمويل العقاري
في ظل توضيح ما هو التمويل العقاري نتناول هنا نقطة هامة ألا وهي كيفية الحصول على التمويل العقاري، حيث تتم عملية الحصول على التمويل بعقد ثلاثي الأطراف ما بين الممول، المشتري والبائع.
الجدير بالذكر أن التمويل من خلال الشراء يكون عدد أطرافه ثلاثة ممول، مؤسسة وبائع، بينما في حال الحصول على التمويل العقاري للبناء، التحسين أو الترميم فإن الأطراف الثلاثة يكونوا الممول، المقاول والمشتري.
الواجب التنويه بخصوصه هنا أن هناك نماذج أخرى لاتفاقيات التمويل، والتي تكون ثنائية وفيها يتم التمويل بنظام الإجارة المنتهية بالتملك، التمويل بنظام المشاركة أو التمويل بنظام المرابحة.
أنواع التمويل العقاري
تتعدد أنواع وأشكال التمويل العقاري، فيمكن أن يكون تمويل ترميم، شراء، تحسين الوحدات الإدارية أو التجارية أو السكنية، أو أن يكون تمويل شراء أو بناء، وإليك المنتجات التمويلية الحديثة فيما يلي:
- تمويل حق الانتفاع.
- التمويل بنظام المشاركة.
- التمويل بنظام الإجارة المنتهية بالتملك.
- التمويل بنظام المرابحة.
أهم بنود التمويل العقاري
في ظل توضيح ما هو التمويل العقاري نوضح هنا واحدة من الأمور المهمة ألا وهي البنود التي يجب أن يتضمنها التمويل العقاري، والتي تأتي في النقاط التالية:
- قيمة وعدد أقساط باقي ثمن التمويل وشروط للوفاء بها، شرط أن تكون محددة سابقًا باستخدام معادلة ثابتة محددة بواحد من مؤشرات الهيئة العامة للرقابة المالية ليتم حساب التغيير في التكلفة الخاصة بالتمويل سواء بالزيادة أو النقصان.
- قبول البائع حقوقه لأقساط الثمن والضمانات المرتبطة بحوالته وفقًا للشروط المتفق عليها.
- التزام من المشتري بقيد حق امتياز الثمن المحال أقساطه للممول.
- مقدار المبلغ المُسدد من ثمن العقار.
- بيان العقار.
- ثمن العقار.
أبرز شروط التمويل العقاري
في صدد توضيح ما هو التمويل العقاري نتناول هنا عدد من البنود الواجب توفرها للتمكن من الحصول على التمويل، وتتمثل في الآتي:
- ينبغي أن يكون المتقدم من أبناء المحافظة التي تضم الوحدة السكنية المراد الحصول عليها.
- الأولوية في الحصول على التمويل تكون للمقيمين في المحافظة أو العاملين بها، ويستثنى من الأمر متوسطي الدخل.
- عدم امتلاك أي من الوحدات السكنية سابقًا بالمدن الجديدة سواء تنازل عنها للغير أو كانت في حوزته.
- ألا يكون المتقدم لطلب التمويل العقاري استفاد من مبادرات التمويل العقاري المقدمة سلفًا من البنك المركزي في تاريخ يوليو 2021 أو ديسمبر 2019 أة فبراير 2014
- ألا يكون سن المتقدم لطلب التمويل أقل من 21 سنة.
- عدم امتلاك أي قطعة أرض سكنية بالمحافظات أو المدن الجديدة، وإن آلت إليه بإرث شرعي.
- التصرف في العقار قبل مرور 7 سنوات.
ما هي قيمة التمويل العقاري ونسبته
نستكمل هنا موضوعنا ما هو التمويل العقاري ونوضح جانب هام ألا وهو قيمة التمويل، والذي يتم تحديده من قبل جهات التمويل تنسيقًا مع المشتري، وذلك لاختيار نظام التمويل المناسب.
كذلك اختيار أفضل آلية لتسديد الأقساط وبشكل عام لا يتم منح تمويل يغطي تكلفة العقار كاملة، فيلزم مساهمة المستثمر بسداد نسبة من قيمة العقار الكلية، وذلك لضمان جديته، وفيما يلي نسب للتمويل الممنوح:
- يصل الحد الأقصى للتمويل إلى 90% من قيمة العقار الكلية في حال الغرض السكني.
- الحد الأقصى للتمويل يكون 80% من القيمة الكلية للعقار في حال كان الغرض تمويل غير سكني.
ماذا يحدث في حالة عدم سداد قسط التمويل العقاري؟
قد نظم القانون جميع الإجراءات اللازمة للحصول على التمويل العقاري، ومن ضمنها أنه في حال امتنع المشتري عن سداد ثلاثة أقساط متتالية، فإنه يتم اتخاذ الإجراءات التالية بالترتيب:
- في حال عدم سداد قسط التمويل العقاري خلال 30 يومًا فعلى الممول إخطار المستثمر.
- عندما تتجاوز مدة عدم دفع الأقساط 60 يومًا من وقت الإنذار المقدم من الممول دون تقديم ضمان أو الدفع، يتم زيادة 30 يومًا أخرى من تاريخ التكليف ويُلزم المشتري بدفع المبلغ كامل.
- بعدها يتم اتخاذ كل الإجراءات اللازمة حيال المشتري ومطالبته أمام القضاء من قبل الممول بالمبالغ المالية المستحقة.
مزايا التمويل العقاري
في إطار توضيح تعريف التمويل العقاري وشروطه؛ فلا بد من العلم أنه واحد من أبرز الاستثمارات تلك الآونة، حيث تزداد قيمة العقارات بشكل دوري وبطريقة مرعبة، وذلك ما يصب في مصلحتك كمشتري.
تكمن مزايا التمويل العقاري في أنه عند سداد قيمة الأقساط المستحقة بإمكان المشتري الاستفادة من العقار وبيعه في حال الرغبة، وذلك بسعر يفوق السعر الذي حصل على التمويل به.
كذلك واحدة من ضمن مزايا التمويل العقاري أنه بإمكان المشتري سداد كل الأقساط المستحقة عليه قبل موعد الاستحقاق فيما يعرف بـ “السداد المعجل”، وذلك ما يتيح للمشتري إمكانية التخلص من الإلزام بأسرع وقت والتمتع بملكية العقار.
عيوب التمويل العقاري
بعد التعرف على ما هو التمويل العقاري فلا بد من التنويه إلى نقطة هامة، ألا وهي أنه على الرغم من مزايا التمويل العقاري القوية إلا أن له العيوب التالية:
- عند التعامل مع قرض التمويل العقاري بفائدة غير ثابتة، فإنها تكون متغيرة بشكل مستمر وهو ما يسبب الضرر لك عندما ترتفع.
- أكثر مشكلاته أنه يُضمن بالممتلكات الخاصة، أي في حال عدم سداد الأقساط يتم فقدانها.
- من أبرز العيوب كذلك الدفع لمبالغ كبيرة على فترات طويلة.
- في حال عدم دفع المبلغ في المدة المحددة للقسط، يتم الإلزام بدفع المبلغ كاملًا.
بمعرفة ما هو التمويل العقاري بإمكانك الإلمام بمزاياه وعيوبه، وتطبيق أبرز شروط الحصول عليه حتى تتمكن من الاستفادة من تلك الخدمة والدخول بسوق الاستثمار وفق دراسة مسبقة لتحقيق أرباحك.